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martes, 19 de enero de 2010

PLAN DE PENSIONES EN ESPAÑA

19 de enero de 2010
¿Vale la pena hacerse un plan de pensiones?

Por Carlos Salas

Cuando se tienen menos de 30 años, se piensa que los planes son para los mayores. Pero para cualquier trabajador es una forma de ahorro que tiene ventajas fiscales.
La pensión máxima que puede recibir una persona del estado español es de 2.446 euros al mes. No está nada mal, pero no sólo tienen derecho a esta cantidad aquellas personas que hayan cotizado durante 35 años pagando la cotización máxima, es decir, los que más dinero han ganado. El resto de los españoles se retirará con una pensión mucho menor, por la sencilla razón de que el salario medio en España es de unos 1.200 euros brutos al mes.

De todos modos, todos los españoles pueden mejorar sus pensiones futuras con los llamados planes de pensiones. Es como meter dinero en una hucha, y encima, goza de una inmensa virtud: todo lo que metamos en esa hucha será considerado por el estado como dinero no ganado, de modo que no cuenta a la hora de hacer la declaración de la renta. Se resta. Una persona que haya ganado 30.000 euros y haya metido 5.000 euros en su plan, es como si hubiera ganado 25.000 euros y por lo tanto pagará impuestos por esos 25.000. No más.

¿No se puede sacar el dinero?
Los planes de pensiones se ponen de moda sobre todo en los últimos días del año, cuando todos nos acordamos que el 31 de diciembre es el último día para reducir nuestra declaración de la renta. Las gestoras de los planes de pensiones se disputan a los clientes, haciéndoles ofertas jugosas. Por ejemplo, si ingresamos más de 3.000 euros, nos dan un sintonizador de TDT; si metemos más de 12.000, un equipo de música; más de 20.000 un ordenador portátil. Ya se sabe, el cliente es el rey.

Los planes de pensiones no se pueden sacar salvo que sea una circunstancia muy grave como enfermedad grave, paro de larga duración o fallecimiento (lo sacan los herederos). Pero sí se pueden pasar de una gestora a otra sin coste alguno. Porque quienes manejan los planes de pensiones son las llamadas gestoras, que dependen en su mayoría de bancos y cajas de ahorro. La gestora cobra una pequeña cantidad por la gestión y tiene el deber de informar periódicamente de la rentabilidad y de los beneficios o pérdidas del plan.

¿Realmente rentables?
¿Pérdidas? Sí porque podemos escoger qué riesgo deseamos en nuestro plande pensiones. Ese dinero se puede invertir en letras del tesoro o en la bolsa. En lo que queramos. Lo primero es seguro pero poco rentable. Los segundo, al revés.
Cuando la bolsa sube, los planes de pensiones que se invierten en Bolsa también suben. Pero bajan cuando la bolsa cae, que es lo que pasó en 2008.

Mucha gente suele tener varios planes de pensiones: conservadores, medianos y arriesgados. En caso de crisis, unos compensan a los otros.

El año pasado la rentabilidad media de los planes de pensiones fue de un 6%. Los hay más rentables, por supuesto, pero eso depende de la compañía gestora, de su habilidad para gestionar el dinero y de nuestra codicia. Por ejemplo, ha habido planes con una rentabilidad anual de más del 50%.

Los más seguros, los garantizados
Para tener seguridad de que se va a cobrar todo hay que escoger un Plan de Pensiones Garantizado. Esto significa que la gestora garantiza el cobro de la cantidad aportada, siempre que mantengamos el dinero en esa gestora. Pero para tener la seguridad absoluta, hay que verificar en el contrato qué es lo que garantiza la gestora: ¿el 100% del capital? ¿Sólo una parte? ¿La inflación? ¿Hasta una fecha?

Para saber cuáles son los planes más convenientes, puedes consultar el apartado de Planes de Pensiones en Yahoo! Finanzas. Además, casi todas las instituciones financieras cuentan con simuladores en sus páginas web donde se puede calcular la renta que nos quedará en el futuro

Aportaciones limitadas
No se puede aportar a un plan de pensiones todo el dinero que uno quiera. Hay un límite. Los que tienen menos de 50 años de edad, pueden aportar hasta 10.000 euros al año. Los que tienen más de 50 años, pueden aportar hasta 12.500 euros al año
El dinero de los planes de pensiones también puede ser aportado por empresas que tienen ese acuerdo con sus trabajadores.

Cuando llega la jubilación, a los 65años, todo lo que hemos aportado al plan de pensiones ya podemos recogerlo. Hay varias maneras: de golpe, con una renta mensual, trimestral, semestral o una mezcla de todo. Y aquí llegan las malas noticias porque hay que pagar impuestos por todo lo que no se ha pagado durante años.

¿Realmente compensa?
¿A quiénes compensa tener un plan de pensiones? A quienes ganen más dinero de la pensión máxima de la Seguridad Social (hemos dicho que es de 2.446 euros al mes). Estas personas pueden evitar que Hacienda se lleve sus ingresos adicionales aportando fondos a un plan de pensiones. Recordemos que Hacienda se lleva el 43% de nuestros ingresos marginales si ganamos mucho dinero.

También interesa un plan a aquellas personas que tengan capacidad de ahorro, es decir, que hayan llegado a un nivel donde la casa y los estudios de los hijos ya han sido pagados.


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